Transferencias bancarias A2A: la guía de pagos B2B instantáneos
Un proveedor esperando 2 días para cobrar. Un equipo financiero conciliando transferencias a mano. Comisiones bancarias que comen el margen de cada pago intra-grupo. Las transferencias Account-to-Account (A2A) mueven fondos directamente entre cuentas bancarias, sin pasar por redes de tarjetas.
Qué es una transferencia A2A
Una transferencia A2A mueve fondos directamente de la cuenta bancaria del pagador a la del beneficiario, sin pasar por redes de tarjetas (Visa, Mastercard) ni múltiples intermediarios.
A diferencia de una transferencia SEPA estándar, una A2A iniciada por API corre sobre el rail SEPA Instant (SCT Inst): el abono llega en menos de 10 segundos, 24/7/365, incluidos fines de semana y festivos. La transferencia es irrevocable una vez ejecutada, lo que elimina el riesgo de contracargo de las tarjetas.
Cómo funciona una transferencia A2A vía API
El flujo es simple: la empresa inicia la transferencia desde su ERP o tesorería a través de una API. El banco del pagador autoriza la operación con autenticación fuerte (PSD2). Los fondos viajan por la red SEPA Instant y se abonan en la cuenta del beneficiario en segundos.
La integración no requiere un banco dedicado: un proveedor como RoxPay expone la API y gestiona la orquestación con los bancos, incluida la conciliación automática de cada pago con la factura correspondiente.
Casos de uso reales: proveedores, marketplaces y grupos
Pagos a proveedores: pago inmediato de facturas al instante de la entrega, reduciendo los plazos de cobro de días a segundos.
Marketplaces: reparto instantáneo de fondos entre vendedores, sin retenciones de semanas.
Grupos corporativos: cash pooling y pagos intra-grupo con virtual IBAN dedicados por entidad, reconciliando cada movimiento automáticamente.
A2A vs transferencia SEPA vs tarjeta corporativa
La SEPA estándar tarda 1-2 días hábiles. La A2A sobre SCT Inst abona en menos de 10 segundos a cualquier hora. Las tarjetas corporativas añaden intercambio, esquemas y riesgo de contracargo; la A2A elimina todas esas capas.
En coste, la A2A cuesta una fracción de una tarjeta B2B: el pricing IC++ de RoxPay (€0,15 + dallo 0,35% allo 0,85%) no se aplica a las transferencias, que siguen un modelo de tarifa fija por operación.
Frequently Asked Questions
¿Cuánto cuesta una transferencia A2A frente a una SEPA estándar?
La A2A sobre SEPA Instant tiene un coste por operación comparable al de una SEPA estándar, pero el abono es inmediato. Para volúmenes B2B recurrentes, la tarifa fija por operación sale mucho más rentable que las tarjetas corporativas, que añaden intercambio y esquemas sobre cada pago.
¿Funcionan las transferencias A2A en fines de semana y festivos?
Sí: la red SEPA Instant (SCT Inst) opera 24/7/365. Un pago iniciado el sábado a medianoche se abona en menos de 10 segundos, sin esperar a la apertura bancaria.
¿Qué es un virtual IBAN y para qué sirve?
Un virtual IBAN es un IBAN dedicado asignado a cada entidad o proyecto. Permite el cash pooling automático: cada pago entrante se identifica por el IBAN de destino y se concilia sin intervención manual, ideal para grupos corporativos y marketplaces.
¿Las transferencias A2A son seguras e irrevocables?
Sí: una vez ejecutada, la transferencia no se puede revertir, lo que elimina el riesgo de contracargo. La autorización requiere autenticación fuerte del cliente (PSD2), y los fondos viajan por la red bancaria regulada.
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