Transferências bancárias A2A: guia de pagamentos B2B instantâneos
Um fornecedor à espera de 2 dias para receber. Uma equipa de tesouraria a reconciliar transferências à mão. Comissões bancárias a comer a margem de cada pagamento intra-grupo. As transferências Account-to-Account (A2A) movem fundos diretamente entre contas bancárias, sem redes de cartões.
O que é uma transferência A2A
Uma transferência A2A move fundos diretamente da conta bancária do pagador para a do beneficiário, sem passar pelas redes de cartões (Visa, Mastercard) nem por múltiplos intermediários.
Ao contrário de uma transferência SEPA normal, uma A2A iniciada por API corre no rail SEPA Instant (SCT Inst): o crédito chega em menos de 10 segundos, 24/7/365, incluindo fins de semana e feriados. A transferência é irrevogável uma vez executada, eliminando o risco de chargeback dos cartões.
Como funciona uma transferência A2A via API
O fluxo é simples: a empresa inicia a transferência a partir do ERP ou tesouraria através de uma API. O banco do pagador autoriza a operação com autenticação forte (PSD2). Os fundos viajam pela rede SEPA Instant e são creditados na conta do beneficiário em segundos.
A integração não exige banco dedicado: um fornecedor como a RoxPay expõe a API e orquestra os bancos, incluindo a reconciliação automática de cada pagamento com a fatura correspondente.
Casos de uso reais: fornecedores, marketplaces e grupos
Pagamentos a fornecedores: liquidação imediata de faturas na entrega, reduzindo prazos de dias para segundos.
Marketplaces: distribuição instantânea de fundos entre vendedores, sem retenções de semanas.
Grupos corporativos: cash pooling e pagamentos intra-grupo com IBANs virtuais dedicados por entidade, reconciliando cada movimento automaticamente.
A2A vs transferência SEPA vs cartão corporativo
A SEPA normal demora 1-2 dias úteis. A A2A sobre SCT Inst credita em menos de 10 segundos a qualquer hora. Os cartões corporativos adicionam intercâmbio, schemes e risco de chargeback; a A2A elimina todas essas camadas.
Em custo, a A2A fica numa fração de um cartão B2B: as transferências seguem um modelo de tarifa fixa por operação.
Perguntas frequentes
Quanto custa uma transferência A2A face a uma SEPA normal?
A A2A sobre SEPA Instant tem um custo por operação comparável à SEPA normal, mas o crédito é imediato. Para volumes B2B recorrentes, a tarifa fixa por operação é muito mais rentável que cartões corporativos.
As transferências A2A funcionam aos fins de semana?
Sim: a rede SEPA Instant (SCT Inst) opera 24/7/365. Um pagamento iniciado sábado à meia-noite é creditado em menos de 10 segundos.
O que é um IBAN virtual?
Um IBAN virtual é um IBAN dedicado atribuído a cada entidade ou projeto. Permite o cash pooling automático: cada pagamento é identificado pelo IBAN de destino e reconciliado sem intervenção manual.
As transferências A2A são seguras e irrevogáveis?
Sim: uma vez executada, a transferência não pode ser revertida, eliminando o risco de chargeback. A autorização exige autenticação forte (PSD2), e os fundos circulam na rede bancária regulada.
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