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Multibanco : comment fonctionne le paiement portugais et comment l'accepter

Multibanco est le réseau interbancaire portugais né en 1985 : il gère aujourd'hui les distributeurs du pays, plus de soixante opérations différentes et le paiement par référence, avec l'application mobile MB WAY. Pour le consommateur portugais, c'est un moyen du quotidien, présent dans l'e-commerce et les services. Cette guide couvre les deux flux, l'activation au checkout et le coût face au tarif fixe.

Multibanco : Comment Fonctionne le Paiement Portugais ATM

Multibanco et cartes : forfait par transaction contre IC++ (coût mensuel estimé)

Offre	2.500€/mois	8.000€/mois	25.000€/mois
Cartes à tarif fixe (1,9%)	47,50€	152€	475€
Multibanco forfait (0,35€/transaction)	17,50€	56€	175€
RoxPay IC++ (€0,15 + 0,35%-0,85%)	16,25-28,75€	52-92€	162,50-287,50€

Estimations avec un panier moyen de 50€ (50, 160 et 500 transactions) ; la ligne Multibanco suppose un forfait selon les grilles publiques, la ligne RoxPay concerne le flux carte.

Qu'est-ce que Multibanco et comment fonctionne le réseau portugais

Multibanco est le réseau interbancaire partagé du Portugal, géré par SIBS, la société de services interbancaires fondée en 1985 par les banques du pays. Le réseau relie environ 12.000 distributeurs et supporte plus de soixante opérations : retraits, recharges, paiements d'impôts, billets et factures.

Pour l'e-commerce, deux instruments comptent surtout. Le premier est le paiement par référence : le commerçant génère entité, référence et montant, et le client paie au distributeur, en banque en ligne ou dans l'application de la banque avant l'échéance. Le second est MB WAY, l'application mobile de SIBS lancée en 2015, qui paie par QR ou numéro de téléphone avec confirmation immédiate. Ce sont des push payments : le client pousse l'argent depuis son compte, sans données de carte.

Paiement par référence et MB WAY : les deux flux comparés

Dans le paiement par référence, le checkout affiche au client trois données : entité, référence et montant. Le paiement peut se faire à tout moment avant l'échéance, via des dizaines de canaux : distributeurs, banque en ligne, applications bancaires. Le commerçant reçoit la confirmation d'encaissement et expédie la commande ; le règlement suit le contrat, en général 1 jour ouvré après réception.

Avec MB WAY le cycle se raccourcit : le client scanne le QR ou saisit le numéro de téléphone lié à l'application, autorise par code PIN et la commande se confirme en temps réel. La différence pratique est la conversion : la référence exige une étape hors du checkout, MB WAY conclut l'achat sur place. De nombreuses boutiques portugaises proposent les deux, car la référence reste familière pour les montants élevés et MB WAY domine le micro-paiement quotidien.

Comment accepter Multibanco dans votre checkout

Un commerçant européen a besoin d'une passerelle dont l'acquiring supporte le réseau SIBS : sans société portugaise ni compte local. Multibanco et MB WAY s'activent par contrat, et le checkout les affiche aux clients avec adresse ou IP portugaise, ou à tous triés par pays.

Le flux opérationnel ressemble à celui d'un moyen bancaire : confirmation d'encaissement ou d'autorisation, règlement en euros, remboursements par virement. Les remboursements du paiement par référence se traitent en virement vers l'IBAN du client, car il n'existe pas de réseau carte à débiter en sens inverse. Avant l'activation, vérifiez le coût total : notre analyse des frais des passerelles montre l'impact des tarifs fixes ([comparatif des frais](/fr/resources/payment-gateway-fees-comparison)).

Coûts : forfait par transaction contre pricing IC++

Multibanco et MB WAY sont généralement tarifés avec un forfait fixe par transaction, autour de 0,30-0,50€ dans les grilles publiques, ou avec un pourcentage dans les offres blended. Le forfait est facile à budgéter mais opaque : il ne dit pas ce que coûterait le même volume sur cartes, composante par composante.

Avec le pricing IC++ chaque composante est explicite : interchange, scheme fee et markup déclaré. Avec le pricing de RoxPay, €0,15 + de 0,35% à 0,85% (IC++), le commerçant connaît le coût réel du flux carte et peut le confronter au forfait des moyens portugais. Le tableau estime le coût mensuel sur trois volumes, avec un panier moyen de 50€.

Le marché portugais : banques, SIBS et habitudes de paiement

Le système bancaire portugais s'organise autour de Caixa Geral de Depósitos, Millennium BCP, Novo Banco, Santander Totta, Montepio et BPI : les applications de ces banques, avec MB WAY, portent les paiements quotidiens du pays. SIBS déclare pour MB WAY une base de millions d'utilisateurs en croissance constante.

La demande de recherche confirme le poids du moyen : les requêtes liées à Multibanco dépassent 201.000 recherches par mois au Portugal. Pour un e-commerce qui vend vers Lisbonne ou Porto, offrir Multibanco et MB WAY revient à parler la langue financière du client : celui qui ne les trouve pas au checkout doit passer à la carte, avec plus de friction et des paniers abandonnés. Le payment link avec Multibanco couvre aussi les ventes manuelles : notre [guide du payment link](/fr/resources/payment-link-generator) détaille le flux.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que Multibanco ?

Le réseau interbancaire portugais géré par SIBS depuis 1985 : il relie environ 12.000 distributeurs, supporte plus de soixante opérations et inclut le paiement par référence et l'application MB WAY pour les paiements mobiles.

Que sont entité et référence dans le paiement Multibanco ?

Ce sont les trois données que le commerçant génère pour la commande : entité (code du bénéficiaire), référence (code unique du paiement) et montant. Le client les utilise au distributeur, en banque en ligne ou dans l'application avant l'échéance.

Qu'est-ce que MB WAY ?

L'application mobile de SIBS lancée en 2015 : elle paie par QR ou numéro de téléphone avec autorisation immédiate dans l'application, liée au compte bancaire du client. Elle figure parmi les instruments les plus utilisés au Portugal au quotidien.

Combien coûte l'acceptation de Multibanco ?

Les prestataires appliquent généralement un forfait par transaction autour de 0,30-0,50€ ou un pourcentage dans les offres blended. Avec RoxPay, le flux carte suit le pricing IC++ déclaré, €0,15 + de 0,35% à 0,85%.

Multibanco a-t-il des rétrofacturations ?

Non. Le paiement par référence comme MB WAY sont des push payments autorisés par le client : il n'existe pas de rétrofacturation de réseau carte. Les réclamations se traitent par remboursements en virement et politiques de retour claires.

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