Custos da Transferência Instantânea 2026: Quanto Custa de Verdade
Desde 9 de janeiro de 2025 a transferência instantânea não pode custar mais que a ordinária: é a regra do Regulamento UE 2024/300, confirmada pelo Banco de Itália (L'economia per tutti). Antes, os sobrecustos iam de 0 a 3-5 euros por operação segundo o banco; hoje a margem está fechada sobre o custo da ordinária.
Transferência instantânea: custos e prazos por canal
| Canal | Custo típico | Prazos de crédito |
|---|---|---|
| RoxPay - Transferência instantânea via open banking (PIS) | 0,13 € + 0,10% por transação | Menos de 10 segundos, 24/7 |
| Transferência instantânea do home banking | Mesmo custo da ordinária do banco (desde 9 de janeiro de 2025) | Menos de 10 segundos, 24/7 |
| Transferência SEPA ordinária | 0-3 € por operação segundo a lista do banco | 1 dia útil (regras SEPA) |
Fontes: Regulamento UE 2024/300, Banco de Itália (L'economia per tutti, secção transferência instantânea), lista RoxPay. Os custos da ordinária dependem do contrato com o banco.
Quanto custa a transferência instantânea desde 9 de janeiro de 2025
O custo da transferência instantânea foi regulado pelo Regulamento UE 2024/300: desde 9 de janeiro de 2025 os prestadores de pagamento não podem cobrar a instantânea mais que a ordinária, como confirma a secção dedicada do Banco de Itália (L'economia per tutti). Antes dessa data, o sobrecusto era a norma: de 1 a 3-5 euros por operação segundo a lista do banco, a razão pela qual a instantânea ficava um serviço de nicho.
A regra é simétrica e cobre envio e receção: se a ordinária online do teu banco é gratuita, a instantânea também é; se o contrato prevê um custo fixo na ordinária, a instantânea não pode custar mais. Como informam os media económicos, desde 9 de janeiro de 2025 o sobrecusto desapareceu.
Atenção ao canal: a regra vale para os pagamentos SEPA em euro. As transferências fora da área SEPA ou noutra moeda ficam fora do regime regulado.
Os custos por canal: banco, balcão, open banking
Com a margem fechada sobre o custo da ordinária, as diferenças jogam-se na tarifação da transferência ordinária do teu contrato:
- Home banking: na maioria das listas a ordinária online é gratuita ou de alguns cêntimos, logo a instantânea também.
- Balcão: o custo de balcão da ordinária (frequentemente 1-5 €) aplica-se também à instantânea.
- Open banking (PIS): para a cobrança, o custo é por transação: na lista RoxPay a transferência instantânea via open banking parte de 0,13 € + 0,10%, com um limite técnico de 100.000 euros por transação.
A partida que conta para quem cobra é o serviço de cobrança: webhooks, emparelhamento automático e conciliação, que um banco de balcão não fornece.
Porque é que para o comerciante o custo certo é o por cobrança
Para um consumidor o custo da transferência instantânea é uma despesa de serviços bancários. Para um comerciante é uma comissão de cobrança, a comparar com os outros métodos de cobrança, não com o canal do próprio banco.
Sobre o volume: sobre 100 cobranças de 50 euros (5.000 euros de volume) a transferência instantânea via open banking da RoxPay custa 18 euros, o débito SEPA entre 25 e 31,50 euros (0,25 € + 0-0,13%), os cartões SEE 100 euros (1,5% + 0,25 € à lista pública da Stripe). A transferência instantânea é estruturalmente o método mais barato: sem interchange, sem chargeback, pagamento irrevogável.
A guia dos [pagamentos B2B](/pt/recursos/pagamentos-b2b-guia) compara os canais de cobrança para a clientela de empresas, e a guia dos [pagamentos a fornecedores](/pt/recursos/pagamentos-fornecedores-guia) cobre as saídas.
Perguntas frequentes
Quanto custa a transferência instantânea em 2026?
Desde 9 de janeiro de 2025 o custo da transferência instantânea não pode superar o da ordinária do mesmo banco (Regulamento UE 2024/300, confirmado pelo Banco de Itália). Se a tua ordinária online é gratuita, a instantânea também é.
A transferência instantânea é gratuita em todos os bancos?
Não necessariamente: a regra é que custa no máximo o preço da ordinária. Se o contrato prevê uma comissão na ordinária, a mesma aplica-se à instantânea. Para a cobrança via open banking o modelo é por transação: na lista RoxPay 0,13 € + 0,10%.
Porque é que a transferência instantânea é tão barata para quem cobra?
Porque no trilho SEPA Instant não existe interchange (a componente que pesa nos cartões, regulada pelo Regulamento UE 2015/751) nem chargeback: o pagamento é irrevogável e o custo é uma quota fixa por transação. Sobre 100 cobranças de 50 euros custa 18 euros com RoxPay contra 100 euros dos cartões SEE.
Qual é o limite da transferência instantânea?
Não existe teto legal sobre o montante. Os bancos podem aplicar limites operativos próprios para o envio; na lista RoxPay o limite técnico por transação A2A é de 100.000 euros. A instantânea cobre pagamentos em euro entre contas da área SEPA.
É preciso abrir conta bancária nova para cobrar com transferências instantâneas?
Não. RoxPay não é um banco e não abre contas: a transferência instantânea via open banking credita em menos de 10 segundos, 24/7, na conta de empresa existente da sua sociedade.
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