Interchange Fees dans l'UE : Plafond, Types et Mode de Calcul
Les interchange fees sont la commission que la banque émettrice retient sur chaque transaction par carte : c'est la composante la plus importante du coût d'un paiement électronique, réglementée dans l'UE par le Règlement IFR (UE) 2015/751, qui fixe les plafonds pour les cartes grand public. Ce guide hub remet en ordre le tableau complet : qui perçoit quoi, les plafonds par type de carte, la différence avec les scheme fees et l'acquiring markup, et comment les trois composantes s'additionnent dans le calcul IC++.
Règlement IFR : les Plafonds par Type de Carte
Le Règlement (UE) 2015/751 (Interchange Fee Regulation) fixe les plafonds pour les cartes grand public intra-EEE :
- Débit grand public : 0,20% du montant de la transaction.
- Crédit grand public : 0,30% du montant de la transaction.
Les plafonds ne s'appliquent qu'aux cartes grand public intra-EEE (émises et acquises dans la zone) : les cartes commerciales (Visa Business, Mastercard Business, Amex Business) et les transactions hors-EEE en sont exemptes, et leur interchange peut être bien plus élevé. C'est exactement pourquoi un commerçant avec du volume B2B et des cartes internationales a intérêt à évaluer une tarification par carte plutôt qu'un pourcentage fixe qui couvre le coût des pires cartes.
Les 3 Composantes du Coût d'une Transaction par Carte
Le coût total à la charge du commerçant se compose de :
1. Interchange : revient à la banque émettrice et compense l'émetteur pour le risque de garantir l'opération ; plafond IFR de 0,20% (débit) et 0,30% (crédit) pour les cartes grand public intra-EEE. Le détail des taux figure dans les [tarifs Visa UE](/fr/resources/visa-interchange-fees-eu) et les [tarifs Mastercard UE](/fr/resources/mastercard-interchange-fees-eu) : les deux réseaux ont été alignés sur le même plafond par le Règlement.
2. Scheme fees : reviennent au réseau (Visa, Mastercard) et couvrent les frais d'autorisation, de clearing et de settlement : elles sont échelonnées par type de transaction et constituent le coût le moins visible du relevé. Approfondissez avec le [guide des scheme fees](/fr/resources/scheme-fees-hidden-credit-card-costs).
3. Acquiring markup : la marge de l'acquéreur et du prestataire qui accompagne le commerçant : c'est là qu'agissent les contrats à pourcentage fixe appliqués au prix final. Son fonctionnement est décrit dans le [guide du markup acquiring](/fr/resources/acquiring-bank-markup-fees).
L'IC++ en Pratique : Pourquoi le Prix Change Carte par Carte
Avec l'IC++, chaque transaction paie son coût réel : une carte débit grand public intra-EEE (interchange 0,20%) coûte au commerçant bien moins qu'une carte business hors-EEE non couverte par le plafond IFR.
RoxPay : €0,15 + de 0,35% à 0,85% (IC++).
Sur un mix à forte proportion de cartes débit, le coût moyen se situe près du bas de la fourchette ; avec des cartes commerciales et internationales, il remonte vers le haut. Un contrat à taux fixe ne peut pas capter cette différence, car il classe toutes les cartes dans un pourcentage unique.
Pour l'exemple numérique complet pas à pas, consultez notre [guide complet du calcul IC++](/fr/resources/calculating-payment-fees-ic-plus-plus).
Questions fréquentes
Que sont les interchange fees et qui les perçoit ?
C'est la commission perçue par la banque qui a émis la carte du client sur chaque transaction : elle compense l'émetteur pour le risque, la fraude et la charge de gestion liée à la garantie de l'opération. Dans l'UE, le Règlement IFR 2015/751 fixe le plafond à 0,20% pour les cartes débit et 0,30% pour les cartes crédit grand public émises et acquises intra-EEE.
Les plafonds IFR s'appliquent-ils aussi aux cartes business ?
Non : les plafonds IFR ne s'appliquent qu'aux cartes grand public intra-EEE. Les cartes commerciales et corporate, ainsi que les cartes émises ou acquises hors UE, en sont exemptes, et leur interchange peut atteindre des pourcentages nettement supérieurs.
Comment s'additionnent interchange, scheme fees et acquiring markup ?
Le coût du commerçant est la somme de interchange + scheme fees + acquiring markup. Seul un contrat IC++ sépare les trois composantes : un contrat à taux fixe les intègre dans un pourcentage unique qui ne distingue pas le coût réel de chaque carte.
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