Interchange Fees in UE: Cap, Tipologie e Come si Calcolano
Le interchange fees sono la commissione che la banca emittente trattiene su ogni transazione con carta: sono la componente più grande del costo di un pagamento elettronico ed è regolamentata in UE dal Regolamento IFR (UE) 2015/751, che fissa i cap per le carte consumer. Questa guida hub riordina il quadro completo: chi incassa cosa, i cap per tipologia di carta, la differenza con scheme fees e acquiring markup, e come le tre componenti si sommano nel calcolo IC++.
Regolamento IFR: i Cap per Tipologia di Carta
Il Regolamento (UE) 2015/751 (Interchange Fee Regulation) fissa i massimali per le carte consumer intra-EEA:
- Debit consumer: 0,20% dell'importo della transazione.
- Credit consumer: 0,30% dell'importo della transazione.
I cap valgono solo per le carte consumer intra-EEA (emesse e incassate nell'area): le carte commerciali (Visa Business, Mastercard Business, Amex Business) e le transazioni extra-EEA sono esenti e il loro interchange può essere molto più alto. È esattamente il motivo per cui un esercente con volume B2B e carte internazionali conviene valutare il pricing per carta invece di una percentuale fissa che copre il costo delle carte peggiori.
Le 3 Componenti del Costo di una Transazione con Carta
Il costo totale a carico dell'esercente si compone di:
1. Interchange: va alla banca emittente e risarcisce l'emittente per l'onere di garanzia dell'operazione; cap IFR di 0,20% (debit) e 0,30% (credit) per le carte consumer intra-EEA. La ripartizione dettagliata delle tariffe è nelle rate Visa UE e nelle rate Mastercard UE: i due circuiti sono stati allineati al medesimo cap dal Regolamento.
2. Scheme fees: vanno al circuito (Visa, Mastercard) e comprendono tariffe di autorizzazione, clearing e settlement: sono a scaglioni per tipo di transazione e sono i costi meno visibili del conto. Approfondisci con la guida sulle scheme fees.
3. Acquiring markup: il margine dell'acquirer e del provider che affianca l'esercente: qui agiscono i contratti a percentuale fissa presi sul prezzo finale. Il funzionamento è descritto nella guida al markup acquiring.
IC++ in Pratica: Perché il Prezzo Cambia Carta per Carta
Con l'IC++ ogni transazione paga il proprio costo reale: una carta debit consumer intra-EEA (interchange 0,20%) costa al merchant molto meno di una carta business extra-EEA non coperta dal cap IFR.
RoxPay: €0,15 + dallo 0,35% allo 0,85% (IC++).
Su un mix di carte a forte incidenza debit il costo medio si colloca vicino al minimo della fascia; con carte commerciali e internazionali risale verso il massimo. Un contratto flat rate non può intercettare questa differenza, perché classifica tutte le carte dentro una percentuale unica.
Per l'esempio numerico completo passo per passo consulta la nostra guida completa al calcolo IC++.
Domande Frequenti
Cosa sono le interchange fees e chi le incassa?
Sono la commissione incassata dalla banca che ha emesso la carta del cliente su ogni transazione: compensa l'emittente per l'onere di rischio, frode e gestione dell'unico operatore del circuito. In UE il Regolamento IFR 2015/751 ne fissa il cap a 0,20% per le carte debit e 0,30% per le carte credit consumer intra-EEA.
I cap IFR si applicano anche alle carte business?
No: i cap IFR valgono solo per le carte consumer intra-EEA. Le carte commerciali e corporate e le carte emesse o incassate fuori dall'UE sono esenti e il loro interchange può arrivare a percentuali sensibilmente superiori.
Come si sommano interchange, scheme fees e markup acquiring?
Il costo del merchant è la somma di interchange + scheme fees + acquiring markup. Solo un contratto IC++ separa le tre componenti: un contratto flat rate le incorpora in un'unica percentuale che non distingue il costo reale di ciascuna carta.
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