Pagos de E-commerce: Qué Son y Cómo Funciona el Flujo
Los pagos de ecommerce son las transacciones que cierran un pedido online: el cliente paga en el checkout, la pasarela autoriza la transacción con autenticación PSD2 y los fondos llegan a la cuenta del comercio. En la lista de RoxPay los costes por 100 cobros de 50 euros van de 18 euros (transferencia instantánea) a 100 euros (tarjetas SEE).
Costes reales por 100 cobros de 50 euros (5.000 euros de volumen)
| Método | Coste por 100 cobros de 50€ | Plazos de abono |
|---|---|---|
| RoxPay - Transferencia instantánea (PIS) | 18€ (0,13 € + 0,10% por transacción) | Menos de 10 segundos, 24/7 |
| RoxPay - Adeudo directo SEPA (SDD) | 25-31,50€ (0,25 € + 0-0,13%) | Liquidación del circuito |
| RoxPay - Tarjetas (IC++) | 35-50€ (0,15 € + 0,35-0,85%) | En 48 horas |
| Tarjetas SEE (tarifa blended) | 100€ (1,5% + 0,25 €, lista pública de Stripe) | 1-3 días |
Fuentes: lista de RoxPay, lista pública de Stripe para tarjetas SEE, reglas del circuito SEPA (EPC). El rango RoxPay depende del tipo de tarjeta: la cota baja se aplica a tarjetas de débito consumer UE.
Qué son los pagos de ecommerce
Los pagos de ecommerce son las transacciones que trasladan el dinero del cliente al vendedor por una compra completada online: el pago ocurre a distancia, sin tarjeta física presentada en un terminal, y el vendedor no ve ni al cliente ni la tarjeta.
Por eso el flujo técnico es más articulado que el retail: hacen falta controles de identidad (autenticación), medidas antifraude y una cadena de actores regulada. Según la norma europea PSD2, cada pago online exige la Strong Customer Authentication (SCA): dos factores entre conocimiento, posesión e inherencia, que en la práctica significa autenticación fuerte con confirmación en la app bancaria o código OTP.
La definición operativa es sencilla: página de checkout → método elegido por el cliente → autorización autenticada → abono en la cuenta del comercio. Todo lo demás (métodos, comisiones, plazos, reclamaciones) se conecta a esos cuatro pasos.
Quién compone el flujo de un pago online
En un pago de ecommerce intervienen cuatro actores:
- El cliente, con tarjeta, wallet, transferencia o adeudo.
- El comercio, que ofrece el checkout en su sitio o marketplace.
- La pasarela de pago, el software que recoge los datos, los protege (PCI DSS), llama al adquirente y gestiona la respuesta: en la lista de RoxPay aplica 0,15 € + de 0,35% a 0,85% (IC++).
- El adquirente y el circuito (Visa, Mastercard), que encaminan la autorización al banco emisor, que la aprueba o la rechaza.
La pasarela es el punto operativo para el comercio: no es un banco, no abre cuentas y no emite tarjetas. La guía del [gateway de pago para pymes](/es/recursos/pasarela-de-pago-pymes-guia) detalla la elección entre las ofertas del mercado.
Los métodos de pago online más usados
El checkout ecommerce italiano combina varios métodos, y el peso cambia por segmento:
- Tarjetas de débito, crédito y prepago: el método más difundido, con el interchange regulado por el Reglamento UE 2015/751.
- Wallet digitales (Apple Pay, Google Pay): reducen el abandono en el checkout porque no piden introducir datos.
- Transferencia instantánea vía open banking (PIS): el cliente autoriza una transferencia SEPA Instant desde su app bancaria, irrevocable y conciliable con referencia única.
- Adeudo directo SEPA (SDD): para suscripciones y recurrente, con gestión de mandatos.
- BNPL: pago aplazado, que RoxPay ofrece al 5% del valor en 17 países europeos.
Con RoxPay están disponibles más de 40 métodos de pago en un único contrato, PCI DSS Level 1, como recoge la guía de [pagos online para empresas](/es/recursos/pagos-online-para-empresas).
Cuánto cuestan los pagos de ecommerce
El coste por transacción depende del método y del tipo de tarjeta. Con las tarifas blended el comercio paga un porcentaje único opaco; con IC++ paga el interchange efectivo (0,2% débito, 0,3% crédito consumer, Reglamento UE 2015/751), las scheme fees y el margen declarado.
Sobre 100 cobros de 50 euros (5.000 euros de volumen), los números de la tabla: 18 euros con la transferencia instantánea PIS, 25-31,50 euros con el adeudo SEPA, 100 euros con las tarjetas SEE a la tarifa pública de Stripe (1,5% + 0,25 €).
La guía del [cálculo de comisiones IC++](/es/recursos/payment-gateway-fees-comparison) reconstruye el coste efectivo por mix de tarjetas e importes.
Plazos de abono y reclamaciones
Después de la autorización el dinero no llega de inmediato a la cuenta: el abono depende de la liquidación del adquirente. Con RoxPay los cobros ecommerce llegan en 48 horas a la cuenta de empresa, con activación con NIF en 24 horas.
Las reclamaciones (chargeback) existen solo en los pagos con tarjeta, con plazos fijados por las reglas de los circuitos; las transferencias vía open banking son irrevocables una vez ejecutadas, así que no tienen chargeback abusivo.
La elección del mix de métodos es la palanca principal sobre el coste: la guía de los [pagos B2B](/es/recursos/pagos-b2b-guia) compara los canales para la clientela de empresas.
Frequently Asked Questions
¿Qué son los pagos de ecommerce?
Son las transacciones que completan una compra online: el cliente paga en el checkout, la pasarela de pago autentica y autoriza la transacción (requisitos PSD2/SCA) y los fondos se liquidan en la cuenta del comercio. La pasarela es el componente operativo que une el sitio, los circuitos y los bancos.
¿Qué diferencia hay entre pasarela de pago y cuenta merchant?
La pasarela procesa la transacción; la cuenta merchant (o la sublocalización del adquirente) es por donde se canalizan los fondos antes del abono. RoxPay es una pasarela de pago: no es un banco, no abre cuentas y no emite tarjetas; abona en 48 horas en la cuenta de empresa existente.
¿Cuánto cuesta un pago de ecommerce?
Depende del método y de la tarificación: sobre 100 cobros de 50 euros, la transferencia instantánea PIS de RoxPay cuesta 18 euros (0,13 € + 0,10%), el adeudo SEPA 25-31,50 euros (0,25 € + 0-0,13%), las tarjetas SEE 100 euros a la tarifa pública de Stripe (1,5% + 0,25 €). Con IC++ cada componente de la comisión está separada y verificable.
¿Qué métodos de pago debe ofrecer un ecommerce?
El mínimo eficaz: tarjeta, wallets digitales y al menos un método bancario (transferencia instantánea vía open banking o adeudo SEPA). Con RoxPay hay más de 40 métodos de pago en un único contrato, con activación con NIF en 24 horas.
¿Por qué los pagos online piden autenticación?
Por la PSD2: cada pago online exige la Strong Customer Authentication (SCA), con dos de los tres factores (conocimiento, posesión, biometría). En la práctica el cliente confirma desde su app bancaria o con código OTP: es la medida que redujo el fraude en los pagos a distancia.
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