Pagamenti E-commerce: Cosa Sono e Come Funziona il Flusso
I pagamenti e-commerce sono le transazioni che chiudono un ordine online: il cliente paga in checkout, il gateway autorizza la transazione con autenticazione PSD2 e i fondi arrivano sul conto dell'esercente. Nel listino RoxPay i costi per 100 incassi da 50 euro vanno da 18 euro (bonifico istantaneo) a 100 euro (carte SEE).
Costi reali per 100 incassi da 50 euro (5.000 euro di transato)
Metodi disponibili in un gateway moderno, con listini pubblici
| Metodo | Costo per 100 incassi da 50€ | Tempi di accredito |
|---|---|---|
| RoxPay - Bonifico istantaneo (PIS) | 18€ (0,13€ + 0,10% a transazione) | Meno di 10 secondi, 24/7 |
| RoxPay - Addebito SEPA (SDD) | 25-31,50€ (0,25€ + 0-0,13%) | Liquidazione del circuito |
| RoxPay - Carte (IC++) | 35-50€ (0,15€ + 0,35-0,85%) | Entro 48 ore |
| Carte SEE (tariffa blended) | 100€ (1,5% + 0,25€, listino pubblico Stripe) | 1-3 giorni |
Fonti: listino RoxPay, listino pubblico Stripe per le carte SEE, regole del circuito SEPA (EPC). L'intervallo RoxPay dipende dal tipo di carta: il limite basso si applica alle carte di debito consumer UE.
Cosa sono i pagamenti e-commerce
I pagamenti e-commerce sono le transazioni che trasferiscono il denaro dal cliente al venditore per un acquisto completato online: il pagamento avviene a distanza, senza carta fisica presentata al terminale, e il venditore non vede né il cliente né la carta.
Per questo il flusso tecnico è più articolato del retail: servono controlli di identità (autenticazione), misure antifrode e una catena di attori regolamentata. Secondo la normativa europea PSD2, ogni pagamento online richiede la Strong Customer Authentication (SCA): due fattori tra conoscenza, possesso e inerenza, che in pratica significa autenticazione forte con conferma in app bancaria o codice OTP.
La definizione operativa è semplice: pagina di checkout → metodo scelto dal cliente → autorizzazione autenticata → accredito sul conto dell'esercente. Tutto il resto (metodi disponibili, commissioni, tempi, contestazioni) si collega a questi quattro passaggi.
Chi c'è nel flusso di un pagamento online
In un pagamento e-commerce intervengono quattro attori:
- Il cliente, con carta, wallet, bonifico o addebito.
- L'esercente, che offre il checkout sul proprio sito o marketplace.
- Il gateway di pagamento, il software che raccoglie i dati, li protegge (PCI DSS), chiama l'acquirer e gestisce la risposta: nel listino RoxPay applica €0,15 + dallo 0,35% allo 0,85% (IC++).
- L'acquirer e il circuito (Visa, Mastercard), che instradano l'autorizzazione alla banca emittente, che la approva o rifiuta.
Il gateway è il punto operativo per l'esercente: non è una banca, non apre conti correnti e non emette carte. La guida al gateway di pagamento per le PMI dettaglia la scelta tra le offerte di mercato.
I metodi di pagamento online più usati
Il checkout e-commerce italiano combina più metodi, e il peso cambia per segmento:
- Carte di debito, credito e prepagate: il metodo più diffuso, con l'interchange regolato dal Regolamento UE 2015/751.
- Wallet digitali (Apple Pay, Google Pay): riducono l'abbandono in fase di pagamento perché non richiedono inserimento dati.
- Bonifico istantaneo via open banking (PIS): il cliente autorizza un bonifico SEPA Instant dalla propria app bancaria, irrevocabile e riconciliabile con riferimento univoco.
- Addebito SEPA (SDD): per ricorrenze e abbonamenti, con gestione mandati.
- BNPL: pagamento dilazionato, dove RoxPay lo offre al 5% del valore in 17 paesi europei.
Con RoxPay sono disponibili oltre 40 metodi di pagamento in un unico contratto, con PCI DSS Level 1, come riportato nella guida ai pagamenti online per aziende.
Quanto costano i pagamenti e-commerce
Il costo per transazione dipende dal metodo e dal tipo di carta. Con le tariffe blended l'esercente paga una percentuale unica opaca; con l'IC++ paga l'interchange effettivo (0,2% debito, 0,3% credito consumer, Regolamento UE 2015/751), le scheme fee e il markup dichiarato.
Su 100 incassi da 50 euro (5.000 euro di transato), i numeri della tabella: 18 euro con il bonifico istantaneo PIS, 25-31,50 euro con l'addebito SEPA, 100 euro con le carte SEE al listino pubblico di Stripe (1,5% + 0,25€).
La guida al calcolo delle commissioni IC++ ricostruisce il costo effettivo per mix di carte e importi, e la guida alle integrazioni e-commerce copre il lato tecnico dell'API.
Tempi di accredito e contestazioni
Dopo l'autorizzazione il denaro non arriva immediatamente sul conto: l'accredito dipende dalla liquidazione dell'acquirer. Con RoxPay gli incassi ecommerce arrivano entro 48 ore sul conto aziendale, con attivazione con P.IVA in 24 ore.
Le contestazioni (chargeback) esistono solo sui pagamenti con carta, con finestre previste dalle regole dei circuiti; i bonifici via open banking sono irrevocabili una volta eseguiti, quindi non hanno chargeback impropri. La guida alla gestione dei chargeback spiega come difendersi.
La scelta del mix di metodi è la leva principale sul costo: la guida ai pagamenti B2B confronta i canali per la clientela aziendale.
Checklist: il tuo checkout è in ordine?
- Offri almeno carta, wallet e un metodo bancario (bonifico istantaneo o SDD).
- L'autenticazione SCA è attiva sul gateway (requisito PSD2 per i pagamenti online).
- Conosci il costo effettivo per transazione, non solo la percentuale.
- Sai quando arriva l'accredito (con RoxPay entro 48 ore).
- Hai una procedura documentata per le contestazioni delle carte.
Domande Frequenti
Cosa sono i pagamenti e-commerce?
Sono le transazioni che completano un acquisto online: il cliente paga in checkout, il gateway di pagamento autentica e autorizza la transazione (requisiti PSD2/SCA) e i fondi vengono liquidati sul conto dell'esercente. Il gateway è il componente operativo che collega sito, circuiti e banche.
Che differenza c'è tra gateway di pagamento e conto merchant?
Il gateway elabora la transazione; il conto merchant (o la sub-locazione dell'acquirer) è dove i fondi vengono incanalati prima dell'accredito. RoxPay è un gateway di pagamento: non è una banca, non apre conti correnti e non emette carte; accredita entro 48 ore sul conto aziendale esistente dell'esercente.
Quanto costa un pagamento e-commerce?
Dipende dal metodo e dalla tarifica: su 100 incassi da 50 euro, il bonifico istantaneo PIS di RoxPay costa 18 euro (0,13€ + 0,10%), l'addebito SEPA 25-31,50 euro (0,25€ + 0-0,13%), le carte SEE 100 euro al listino pubblico di Stripe (1,5% + 0,25€). Con IC++ ogni componente della commissione è separata e verificabile.
Quali metodi di pagamento deve offrire un e-commerce?
Il minimo efficace: carta, wallet digitali e almeno un metodo bancario (bonifico istantaneo via open banking o addebito SEPA). Con RoxPay sono disponibili oltre 40 metodi di pagamento in un unico contratto, con attivazione con P.IVA in 24 ore.
Perché i pagamenti online chiedono l'autenticazione?
Per la PSD2: ogni pagamento online richiede la Strong Customer Authentication (SCA), con due dei tre fattori (conoscenza, possesso, biometria). In pratica il cliente conferma dall'app bancaria o con codice OTP: è la misura che ha ridotto le frodi sui pagamenti a distanza.
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