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Debit- vs Kreditkarte: die Unterschiede, die für den Händler zählen

Die Debitkarte belastet das Konto des Inhabers sofort; die Kreditkarte schöpft aus einem monatlichen Fido und belastet zum Fälligkeitstermin. Für den Händler wiegt die Differenz auf den Kosten: der regulierte Interchange beträgt 0,2% auf Debitkarten und 0,3% auf Kreditkarten consumer (EU-Verordnung 2015/751).

Kredit- vs Debitkarte: was sich für den Händler ändert

Debit vs Kredit: die Differenzen, die für den Händler zählen

Merkmal	Debitkarte	Kreditkarte
RoxPay (IC++)	0,15 € + ab 0,35% (europäische Debitkarten consumer)	0,15 € + bis 0,85% (Kredit, Corporate und internationale)
Wie der Kunde zahlt	Sofortige Belastung des Girokontos	Monatliches Fido, Belastung zur deklarierten Fälligkeit
Interchange consumer (EU-IFR)	0,2% (EU-Verordnung 2015/751)	0,3% (EU-Verordnung 2015/751)
Anfechtungsfenster	Kartennetzregeln	Kartennetzregeln, mit typischerweise größeren Fristen

Quellen: EU-Verordnung 2015/751 (Interchange), Branchenleitfäden zu Karten. RoxPay gibt keine Karten aus: es ist ein Payment-Gateway und nimmt sie an; die variable Komponente hängt vom vorgezeigten Kartentyp ab.

Debit- und Kreditkarte: wie sie funktionieren

Die Debitkarte ist direkt mit dem Girokonto des Inhabers verbunden: zahlt der Kunde, wird der Betrag sofort vom Guthaben abgebucht. Es gibt weder Obergrenze noch Fido: ohne Deckung wird die Transaktion abgelehnt.

Die Kreditkarte stützt sich auf ein Fido (Kreditlinie), das die ausgebende Bank nach Rückzahlungsfähigkeit gewährt: der Kunde gibt heute aus und zahlt zum Termin, mit Abbuchung des Monatsauszugs oder in Raten je Vertrag. Wie Branchenleitfäden zum Thema berichten, wird die monatliche Ausgabengrenze nach der Zahlungsfähigkeit des Inhabers gewährt.

Es gibt auch die Prepaidkarte, vorab aufgeladen: sie gibt nur den aufgeladenen Betrag aus, ohne Verknüpfung zum Konto. RoxPay gibt keine dieser Karten aus: es ist ein Payment-Gateway, das sie am POS und online annimmt.

Warum der Kartentyp den Kosten für den Händler ändert

Die Gebühr, die der Händler zahlt, hat drei Komponenten: den Interchange (an die ausgebende Bank), die Scheme Fees des Kartennetzes und den Aufschlag des Anbieters. Der europäische Consumer-Interchange ist durch die EU-Verordnung 2015/751 gedeckelt: 0,2% für Debitkarten und 0,3% für Kreditkarten.

Die Differenz von 0,1% wirkt klein, bei hohen Volumina wiegt sie aber. Und vor allem: Corporate-Karten und außerhalb des SEE-Raums ausgestellte Karten fallen nicht unter den regulierten Deckel, ihr Interchange ist frei und höher. Ein Einnahmemix mit europäischen Debitkarten consumer ist strukturell günstiger als einer mit vielen Corporate-Krediten.

Bei Blended-Tarifen (zum Beispiel SEE-Karten zu 1,5% + 0,25 € laut öffentlicher Stripe-Preisliste) ist diese Differenz unsichtbar: der Einheitsprozentsatz deckt alles. Mit dem IC++-Pricing (0,15 € + 0,35-0,85%) von RoxPay ist jede Komponente getrennt: die untere Grenze entspricht in der Regel europäischen Debitkarten consumer, die obere Corporate und internationalen Karten.

Operative Differenzen am POS und bei Anfechtungen

Am POS ist die Transaktion mit Debit- oder Kreditkarte für den Kunden identisch: Kontaktlos, Chip oder Einführung. Der Ablauf ändert sich bei der Bank: bei Debit prüft die Autorisierung das verfügbare Kontoguthaben, bei Kredit das verbleibende Limit des Fidos.

Im Fall einer Anfechtung (Chargeback) hängen Fristen und Verfahren von den Regeln der Kartennetze ab, mit Fristen für den Inhaber typischerweise weiter bei Kreditkarten. Der Händler sollte das bei der Verwaltung von Hochwertsverkäufen einbeziehen: der Leitfaden zum [Chargeback](/de/ressourcen/payment-gateway-fuer-kmu-ratgeber) erklärt die dokumentarischen Abwehren.

Für die Firmenkundschaft, bei der Corporate-Karten mit nicht reguliertem Interchange vorherrschen, zeigt der [Leitfaden B2B-Zahlungen](/de/ressourcen/b2b-zahlungen-leitfaden), wie die Sofortüberweisung PIS den Kosten gegenüber Karten auf großen Rechnungen senkt.

Debit, Kredit oder Prepaid: die kurze Anleitung

Auf Kundenseite fassen Branchenleitfäden zusammen: mit der Debitkarte geben Sie nur das Kontoguthaben aus; mit der Kreditkarte haben Sie eine monatliche Kreditlinie, zum Fälligkeitstermin zurückzahlbar; mit der Prepaidkarte geben Sie nur das Aufgeladene aus. Jede birgt unterschiedliche Risiken und Kosten für den Inhaber (Grundgebühren, Zinsen auf revolving-Saldo, Aufladungen).

Für den Händler lautet die Frage anders: wie viel das Kartenmix auf die Marge drückt. Die Rechnung Posten für Posten steht im [Leitfaden zur IC++-Gebührenberechnung](/de/ressourcen/payment-gateway-fees-comparison), mit Beispielen zu realen Volumen.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Kredit- und Debitkarte?

Die Debitkarte belastet das Girokonto des Inhabers sofort; die Kreditkarte nutzt ein Fido (Kreditlinie), das die Bank gewährt, und der Betrag wird zum Fälligkeitstermin abgebucht, typisch mit dem Monatsauszug. Am POS und online funktionieren beide für den Kunden gleich.

Wie viel kostet eine Debitkarte den Händler gegenüber einer Kreditkarte?

Der regulierte Interchange beträgt 0,2% für Debitkarten und 0,3% für Kreditkarten consumer (EU-Verordnung 2015/751). Corporate-Karten und außerhalb des SEE ausgestellte fallen aus dem Plafond heraus: ihr Kosten ist höher. Mit dem IC++-Pricing von RoxPay läuft die variable Komponente von 0,35% bis 0,85% je Kartentyp.

Ist die Kreditkarte sicherer bei Anfechtungen?

Anfechtungsfristen und Verfahren hängen von den Regeln der Kartennetze ab, mit typischerweise weiteren Fristen bei Kreditkarten. In jedem Fall sind gut aufbewahrte Verkaufsunterlagen nötig: der Chargeback-Leitfaden sammelt die operativen dokumentarischen Abwehren.

Gibt RoxPay Kredit- oder Debitkarten aus?

Nein. RoxPay ist ein Payment-Gateway: keine Bank, kein Girokonto und keine Karten. Es nimmt Debit-, Kredit- und Prepaidkarten am POS und online an, mit IC++-Preisen (0,15 € + 0,35-0,85%) und Gutschrift innerhalb von 48 Stunden.

Wo kommt die Prepaidkarte vor?

Die Prepaidkarte ist eine dritte Kategorie: vorab aufgeladen und gibt nur das geladene Guthaben aus. Für den Händler funktioniert sie am Checkout wie eine Debitkarte; die Gebühr hängt vom Kartennetz und Kartentyp ab, nicht davon, dass sie Prepaid ist.

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