Cartão de Débito vs Crédito: as Diferenças que Importam ao Comerciante
O cartão de débito debita de imediato a conta do titular; o cartão de crédito assenta num fido mensal e debita no vencimento. Para o comerciante a diferença pesa nos custos: o interchange regulado é de 0,2% nos cartões de débito e 0,3% nos de crédito consumer (Regulamento UE 2015/751).
Débito vs crédito: as diferenças que contam para o comerciante
| Característica | Cartão de débito | Cartão de crédito |
|---|---|---|
| RoxPay (IC++) | 0,15 € + desde 0,35% (débito consumer UE) | 0,15 € + até 0,85% (crédito, corporate e internacionais) |
| Como paga o cliente | Débito imediato na conta bancária | Fido mensal, débito na caducidade declarada |
| Interchange consumer (IFR UE) | 0,2% (Regulamento UE 2015/751) | 0,3% (Regulamento UE 2015/751) |
| Janelas de contestação | Regras dos circuitos | Regras dos circuitos, com janelas tipicamente mais largas |
Fontes: Regulamento UE 2015/751 (interchange), guias de setor sobre cartões. RoxPay não emite cartões: é uma gateway de pagamento e aceita-os; a componente variável depende do tipo de cartão apresentado.
Cartão de débito e de crédito: como funcionam
O cartão de débito (cartão de banco) está ligado diretamente à conta corrente do titular: quando o cliente paga, o montante é retirado de imediato do saldo disponível. Não há plafond nem fido: sem cobertura, a transação é recusada.
O cartão de crédito repousa num fido (linha) concedido pelo banco emissor segundo a capacidade de reembolso: o cliente gasta hoje e paga no vencimento, com débito do extracto mensual ou em prestações segundo o contrato. Como recolhem as guias de setor sobre o tema, o teto de gasto mensual é concedido segundo a solvência do titular.
Existe também o cartão pré-pago, carregado em adiantado: gasta só o montante carregado, sem ligação à conta. RoxPay não emite nenhum destes cartões: é uma gateway de pagamento que os aceita no terminal e online.
Porque é que o tipo de cartão muda o custo para o comerciante
A comissão que o comerciante paga tem três componentes: o interchange (que pertence ao banco emissor), as scheme fees do circuito e a margem do fornecedor. O interchange consumer europeu é regulado pelo Regulamento UE 2015/751: 0,2% para os cartões de débito e 0,3% para os de crédito.
A diferença de 0,1% parece pequena, mas em volumes altos pesa. E sobretudo: os cartões corporate e os emitidos fora da área SEE não entram no teto regulado, logo o seu interchange é livre e mais alto. Um mix de cobranças com prevalência de débito consumer é estruturalmente mais barato que um com muitos créditos corporate.
Com as tarifas blended (por exemplo os cartões SEE a 1,5% + 0,25 € segundo a lista pública da Stripe) esta diferença é invisível: a percentagem única cobre tudo. Com o pricing IC++ (0,15 € + de 0,35% a 0,85%) da RoxPay cada componente está separada: a cota baixa corresponde em geral a cartões de débito consumer UE, a alta a corporate e cartões internacionais.
Diferenças operacionais no terminal e em contestação
No terminal a transação com cartão de débito ou crédito é idêntica para o cliente: sem contacto, chip ou inserção. O fluxo muda em casa do banco: com o débito a autorização verifica o saldo disponível na conta, com o crédito verifica o plafond residual do fido.
Em caso de contestação (chargeback) as janelas e os procedimentos dependem das regras dos circuitos, com janelas para o titular tipicamente mais largas nos cartões de crédito. O comerciante deve ter isso em conta na gestão de vendas de alto valor: a guia ao [chargeback](/pt/recursos/gateway-de-pagamento-pmes-guia) explica as defesas documentais.
Para a clientela de empresas, onde predominam cartões corporate com interchange não regulado, a guia dos [pagamentos B2B](/pt/recursos/pagamentos-b2b-guia) mostra como a transferência instantânea PIS reduz o custo versus cartões em faturas grandes.
Débito, crédito ou pré-pago: a guia rápida
Do lado do cliente, as guias de setor resumem: com a débito só gastas o saldo da conta; com a crédito tens um fido mensual reembolsável no vencimento; com a pré-paga só gastas o que carregaste. Cada uma leva riscos e custos diferentes para o titular (mensalidades, juros do saldo revolving, recargas).
Para o comerciante a pergunta é outra: quanto pesa o mix de cartões na margem. O cálculo partida por partida está na [guia do cálculo de comissões IC++](/pt/recursos/payment-gateway-fees-comparison), com exemplos sobre volumes reais.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre cartão de crédito e cartão de débito?
O cartão de débito debita de imediato a conta corrente do titular; o de crédito usa um fido (linha) concedido pelo banco e o montante é debitado no vencimento, tipicamente com o extracto mensal. No TPV e online ambos funcionam da mesma forma para o cliente.
Quanto custa ao comerciante um cartão de débito versus um de crédito?
O interchange regulado é de 0,2% para os de débito e 0,3% para os de crédito consumer (Regulamento UE 2015/751). Os corporate e os emitidos fora da área SEE ficam fora do teto: o seu custo é mais alto. Com o pricing IC++ da RoxPay a componente variável vai de 0,35% a 0,85% segundo o tipo de cartão.
O cartão de crédito é mais seguro nas contestações?
As janelas e os procedimentos de contestação dependem das regras dos circuitos, com janelas tipicamente mais largas nos cartões de crédito. Em todo o caso são precisos documentos de venda bem conservados: a guia do chargeback recolhe as defesas documentais operativas.
A RoxPay emite cartões de crédito ou de débito?
Não. RoxPay é uma gateway de pagamento: não é um banco, não é uma conta bancária e não emite cartões. Aceita cartões de débito, crédito e pré-pago no terminal e online, com pricing IC++ (0,15 € + 0,35-0,85%) e créditos em 48 horas.
Onde entra o cartão pré-pago?
O pré-pago é uma terceira categoria: carrega-se em adiantado e gasta-se só o saldo carregado. Para o comerciante funciona como um cartão de débito no checkout; o custo da comissão depende do circuito e do tipo de cartão, não de ser pré-pago.
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